В 2025 году средний срок ипотечного кредита в России продолжает увеличиваться и уже составляет 25,6 лет. По данным Frank RG, средняя ставка по жилищным кредитам на начало сентября достигла 21,6% годовых. Важный нюанс — несмотря на высокие ставки, объемы ипотечного кредитования не падают: только во втором квартале россияне заняли 197 миллиардов рублей на покупку квартир, пишет Дзен-канал "Коммерсантъ".
Стратегии досрочного погашения
Досрочное погашение ипотеки является классическим способом уменьшения финансового бремени. Несмотря на это, многие заемщики не знают, как им правильно воспользоваться. Важным аспектом является выбор: направить свободные средства на сокращение срока кредита или снижение ежемесячного платежа.
Рассмотрим пример: заемщик оформил ипотеку на 5 миллионов рублей на 25 лет под 8% годовых с ежемесячным платежом в 38,6 тысячи рублей и общей переплатой более 6,6 миллионов рублей за весь срок. При анализе двух стратегий — сокращения срока и уменьшения платежа — результаты впечатляют.
- Если заемщик решает сократить срок кредита, например, внеся 500 тысяч рублей на 13-й месяц обслуживания кредита, его срок выплаты сокращается на почти 6 лет, а переплата уменьшается до 4,4 миллиона рублей, что приводит к экономии в 2,16 миллиона рублей.
- Если же он решит уменьшить размер ежемесячной выплаты, то его платеж упадет с 38,6 до 34,7 тысячи рублей, однако срок кредита останется прежним. В итоге экономия составит всего 624 тысячи рублей.
Какая тактика лучше?
Вопрос о том, как лучше погасить ипотеку, на самом деле зависит не только от финансовых расчетов, но и от личных обстоятельств заемщика. Например, если заемщик планирует изменения в своей жизни, такие как переезд или смену работы, ему может быть важнее высвободить средства в своем бюджете, особенно если сложные финансовые условия позволяют это сделать.
К тому же, важно помнить, что досрочные выплаты сокращают основной долг, и даже небольшие суммы могут значительно снизить общую переплату по кредиту, ведь проценты начисляются на оставшуюся сумму долга. Таким образом, каждый внесенный рубль действуют на пользу заемщика.
Осознание реальности на фоне инфляции
Сегодня инфляция также играет свою роль в стратегии погашения: хотя она может обесценивать долг, следует помнить, что свободные средства необходимо вкладывать в доходные проекты, а не просто тратить. Рост реальных доходов заемщика должен компенсировать инфляционные расходы. Следует учитывать, что при высоких ставках лучше всего начинать с сокращения периода выплаты кредита, а затем переходить к оптимизации ежемесячных обязательств.
