В последние месяцы многие россияне ощутили на себе давление финансовых трудностей, что привело к увеличению обращений за микрозаймами. Легкий доступ к таким кредитам, предлагающим моментальные деньги, вскоре может обернуться затяжными проблемами. Как функционирует рынок микрофинансирования в России на сегодняшний день, какова динамика просроченных долгов и какие шаги готовы предпринять власти? Давайте разберемся.
Ситуация на рынке микрофинансовых организаций
Во втором квартале текущего года российский рынок микрофинансовых организаций (МФО) показал заметный рост, компенсировав предыдущие замедления. За три месяца МФО выдали 533 миллиарда рублей, что на 7% больше, чем в первом квартале. Общий объем кредитного портфеля составил 739 миллиардов рублей, и активность наблюдается как среди физических лиц, так и среди бизнеса, где рост составил целых 23%.
Особенно заметно расширяется онлайн-кредитование: 91% всех займов для населения и 62% для бизнеса оформляются через интернет. Такой подход делает процесс быстрым и удобным, притягивая пользователей в мире микрозаймов, однако за простотой кроются серьезные риски. Хотя Центробанк заметил осторожность со стороны МФО в одобрении кредитных заявок, уровень просроченности, превышающей 90 дней, продолжает расти.
Причины попадания в долговую ловушку
- Рост просроченной задолженности. Согласно данным Банка России, среди микрозаймов с просроченной задолженностью почти в каждом четвертом случае заемщики не смогли внести даже первый платеж. Это сигнализирует о том, что многие берут на себя обязательства, не оценивая свою платежеспособность.
- Долговая спираль. Примерно половина клиентов МФО вынуждены обращаться за новыми займами, чтобы погасить старые. Эта практика ведет к накоплению долгов и увеличению общей суммы задолженности. Всего 11% клиентов сумели полностью закрыть свои долги без дополнительных займов.
- Высокие проценты. Чаще всего просрочки возникают по займам с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 250%. Такого рода кредиты становятся катализаторами долговой спирали, где проценты и штрафы стремительно увеличивают общий долг. Противоположно, займы с ПСК ниже 100% обычно выплачиваются без дополнительных обязательств.
Меры для защиты заемщиков
Понимая масштаб проблемы, государство разрабатывает новые меры, направленные на защиту граждан от долговой зависимости. С будущего года планируется ввести ограничения на количество одновременно действующих дорогих займов. Первоначально будет разрешено иметь не более двух таких займов, с последующим снижением до одной задолженности с обязательным трехдневным сроком охлаждения. Это значит, что МФО не смогут выдать новые займы до момента полного погашения старых долгов.
Ожидается, что такие изменения смогут сократить количество необдуманных кредитов и снизить уровень просроченности, однако, финансовая осмотрительность и грамотность заемщиков остаются ключевыми факторами. Даже самые строгие ограничения не смогут предотвратить финансовые проблемы, если граждане не будут уметь правильно планировать свой бюджет.
